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（来源：北京商报）
在汽车市场竞争愈发激烈的当下，汽车金融如同一条强有力的纽带正成为汽车消费增长的驱动力。近日，在2025汽车金融产业峰会上，中国汽车流通协会会长沈进军表示：“当前汽车产业正经历深度的调整升级，作为保持汽车产业链畅通运转的‘血液’，汽车金融也被赋予了服务产业发展新的时代责任和更广阔的潜力空间。”事实上，随着汽车金融地位的凸显，其结构优化与产品创新也在同步进行，而数字化的赋能也成为行业未来发展大趋势。
地位凸显
今年，汽车行业经历多重变化，其中竞争加剧成为关键词。数据显示，今年前10个月乘用车累计零售19250万辆，同比增长7.9%；二手车累计交易1649万辆，同比增长3.53%。此外，今年前三季度规模以上汽车制造企业营业成本同比增长8.6%，利润总额同比增长3.4%。
展开剩余82%“‘两新’政策对汽车生产消费起到了积极的拉动作用，实现销量和利润的增长。”沈进军坦言，但综合来说，产业链依然面临着“增量不增收，增收不增利”的现实压力，整体盈利和质量亟待提升。
另一组数据显示，今年前10个月汽车类社会消费品零售额为4万亿元，同比下降0.2%。而从终端数据来看，今年上半年汽车经销商亏损比例上升至52.6%，新车的毛利贡献为-22.3%。面对市场竞争加剧，汽车经销商正面临巨大挑战。
“20%的经销店盈利，是目前市场基本面的情况。”中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟对北京商报记者表示，但经销商集团经销店是有存在价值与意义，因此要想办法去解决经销商难处，销售毛利低、市场竞争激烈、价格倒挂，越是在困难的时候，越需要金融机构的支持。在周伟看来，经销商要通过不同路径打开销售局面，其次要提升运营，并与金融机构深度合作，来保障传统经销这种模式正常开展。
事实上，作为降低消费者购车门槛的选择之一，汽车金融发挥了稳定市场的关键作用，不仅提升了消费者的购买信心，还为汽车市场增长注入了新动力。《2025年上半年全国汽车经销商生存状况调查报告》显示，今年上半年在汽车经销商的毛利构成中，售后、金融保险的毛利贡献分别为63.8%和36.2%，远高于新车销售贡献度。
政策方面也提出要加大汽车消费的金融支持力度。今年11月，人民银行北京市分行等12部门联合出台《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》的通知（以下简称《方案》）。《方案》提到，加大商品消费信贷支持力度。积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度。
沈进军认为，从政策层面看，守住风险底线、强化金融支持的举措体系正在织密和筑牢汽车金融，成为服务民生之网和产业发展基石。
优化与创新
随着汽车金融重要性的日益提高，其发展动能也正从传统信贷增长和价格竞争，转向结构优化和产品创新。
数据显示，今年前10个月，新能源乘用车零售量为1015.1万辆，增长21.9%。随着新能源汽车市场销量攀升，汽车金融的产品关注点也在变化。
“未来3—5年，行业明显趋势是从单一汽车金融产品，转向全生命周期的生态服务。”聚瑞云控事业部总经理王雄对北京商报记者表示，新能源车消费者占比提升，叠加车主年轻化显著，车主需要的汽车金融产品是保险、维保、出行、权益等一站式产品解决方案，推进汽车生态全生命周期是必然趋势。
以花生好车为例，其正通过多元化金融产品满足不同人群的购车需求。花生好车副总裁侯念祖表示，花生好车在全国300家直营门店销售新车，以租代购方案则是用金融配套进行赋能。
“目前，北汽汽金以汽车+金融的场景优势为核心竞争力，以金融和厂商的协同战略构建差异化竞争壁垒。”北汽汽金副总经理田颖表示。
据介绍，北汽汽金聚焦残值波动大、电池风险高、用车生态弱的行业痛点，推出“车电分离”的金融方案，通过电池租赁、车价分拆的模式，让消费者按照车身价贷款、电池采用租赁的方式，以规避电池衰减导致的残值风险。此外，其正逐步整合新能源车的车联网数据，构建风险评级模型，以动态触发产品利率的浮动和还款方式的调整，通过人、车、电三要素的金融化重构，让整个资产能够流动起来，价值能够循环起来。
田颖认为，厂商系金融不仅是简单的金融中介，而是通过数据与场景重构消费成本曲线，让金融能够成为主机厂销量增长和用户黏性的放大器。
在沈进军看来，金融不仅是独立的服务环节，更要与汽车全生命周期进行产业级的融合，通过加大产品资源投入，持续提升消费者的金融获得率。从消费端的新车、二手车金融，到后市场服务的保险、租赁、置换，金融作为产业发展的血液需要贯通整个生态。
但不容忽视的是，随着我国汽车出海加速，汽车金融相关配套亟待跟进，这也成为相关从业企业寻求突破的焦点。侯念祖告诉北京商报记者，虽然我国新能源车在海外竞争力强，目前“车出去了”，但金融跟不上，不论是主机厂本身还是流通环节，都很难在海外开展后续长期金融的赋能与支持。据悉，去年花生好车开始部署海外市场，正在探索用跨境租赁的方式支持南非的网约车业务拓展。
数字化趋势
目前，大数据、人工智能、区块链正在重塑金融的底层逻辑和技术架构，汽车金融也正朝着智慧金融发展。“在科技进步下，AI大模型和大数据的广泛应用，再加上汽车经销商经营模式的变化，汽车流通供应链金融自身也在发生着深刻的变化。”中国汽车流通协会数据应用分会秘书长高凌表示。
目前，部分金融机构已开始运用智能化手段推进整体发展。据上海银行业务总监朱守元介绍，“在风控模式上坚持人机结合，通过人工+AI精准识别客户的风险，及时预警潜在的风险，在风控数据与模型方面整合了多维度的数据资源，通过策略的组合提升风险识别的精准度。在风控团队的配置上我们组建了前中后台人员组成的行业专家组和专职的数据模型组，分别配置了风控人员，形成了完整专业的风控团队体系”。
浦发银行总行个贷部总经理李智则认为，金融机构不缺产品部门、不缺市场部门，但有时缺少数字化风控和数字化运行的能力，这两个能力是来自风险部门和科技部门，是这两个部门对于产品和市场部门的一种赋能。
利用科技手段降本增效、为消费者提供高品质服务的同时，如何在智能化时代下防范金融风险，也成为行业健康发展关键。“AI在汽车金融使用有一些优势，但也有一些隐藏痛点。例如，使用大模型高度幻觉、数据隐私泄露的问题。”东风汽车金融有限公司市场发展部总监曹希认为，目前汽车金融场景可以优先展开AI技术的包括信贷的自动化风控、自动化年报等。
沈进军对北京商报记者表示，未来的汽车金融必然是智慧金融。通过创新产品和服务模式，科技不仅是降本增效的工具，更是创造新商业模式的核心驱动力。
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